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代理人未經詢問擅填職業,發生意外時是否仍按保單賠償?
時間:2020-01-18 瀏覽:0 舉案說法 大律師網 [復制網址]
導讀:如實告知義務是指在訂立保險合同之時,被保險人或者投保人必須要將保險標的中的重要事項如實告知保險人,并確保保險人能夠全面、準確地掌握這些重要事項,只有這樣才能夠讓保險人正確的認識并評估危險狀況,繼而決定是否承保或者在何種條件下承保。對于《保險法》中的如實告知義務來說,其既可以被看成是一種制度,也可以被看成是一種通知、說明義務。那么,如果在簽訂保險合同的時候,保險代理人未經詢問就以自己的了解填寫投保人的個人職業信息,并且填寫錯誤,在該保險合同簽訂完畢、意外發生之后,保險公司能否以投保人未履行如實告知義務為理由拒絕支付賠償金呢?下面,就跟小編一起來看一看這個案例吧!

 【案情介紹】

  王某在某縣打工,從事模板工工作,其與某保險公司保險代理人章某相熟。2009年8月21日,通過章某游說,王某購買了一份意外傷害保險。不久后,章某交給王某一份章某填寫好的保單,保單中有關王某的職業身份,章某未作詢問憑自己認知,直接填寫為木工,而且在保單投保人簽名處章某也自作主張代王某簽了。對此,王某拿到保單后未提出異議。

  2009年12月5日,王某在某公司廠區從事模板工作過程中,從6米高的墻上跌落摔傷。經鑒定,王某雙下肢各三大關節功能永久完全喪失,殘疾程度評定為二級。此后,王某以雇員損害向法院提起訴訟并獲得賠償。

  2011年1月10日,王某向保險公司提出賠償請求。但保險公司稱,王某不如實告知職業情況,違反了保險法的相關規定;而且,根據保險公司的規定,木工的職業級別高于模板工,而王某實際是從事模板工受傷,因此保險公司應按模板工職業級別理賠。由于按模板工職業級別獲得的賠償金遠遠低于按木工所得賠償金,王某向當地人民法院提起訴訟。

  當地人民法院審理后認為,保險合同雙方當事人存在信息不對稱問題,保險公司具有專業知識優勢,應履行保險法規定的特別義務。保險公司工作人員對投保人的職業身份應依法主動詢問,未詢問造成的不利后果由保險公司承擔。且本案保險合同屬于定額保險合同,遂判決保險公司按照保險合同約定的木工職業級別向王某承擔賠償責任。

 【小編評析】

  上述案件中存在的焦點主要在以下兩個:即如實告知義務和定額保險合同,具體分析如下:

  首先,是關于如實告知義務履行問題。上述案件中,被告保險公司辯稱投保人王某在投保時未如實履行告知義務,所告知的職業不實,違反了如實告知義務。但是事實上,這種觀點是對義務履行先后次序的顛倒。在保險關系中,保險人居于專業知識及信息等方面的優勢地位,作為專業人員,對于哪些事項事關保險危險程度的高低,在判斷上具有豐富的經驗,而普通投保人因其知識和經驗的缺乏,難以主動履行告知義務。

  保險法第十六條第一款規定,訂立保險合同,保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知。從這一項規定可以看出,投保人的如實告知義務的履行應以保險人主動詢問為前提,保險人主動詢問應為前置性義務。也就是說,我國保險法對于如實告知義務采取的是詢問告知模式,投保人的告知應以保險人的詢問為限,即保險人詢問到的,投保人應當如實告知,保險人未詢問到的,投保人則沒有必要告知。需要進一步說明的是,保險公司的主動詢問不能僅限于書面形式,保險公司對其所需向投保人詢問的事項,應以口頭語言方式向投保人直白表達出來,詢問不到位的責任應由保險公司承擔。而在上述案件介紹中,我們了解到被告保險公司的保險代理人未詢問原告王某實際職業情況,擅自將職業填寫為木工,存在明顯的過錯,其責任應由保險公司承擔。

  其次,本案所涉及的合同是定額保險合同。所謂定額保險合同,是指保險費為定額,雙方當事人約定保險金額的合同。因為人的生命和身體是無價的,投保人只能根據被保險人的實際需要和繳付保險費的能力來選擇適度的保險金額,高保費高保障,低保費低保障,發生保險事故時,保險人以約定的保險金額作為給付金額。因此,保險公司應按合同規定的木工職業級別賠償。

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