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2019年住房按揭贷款有什么风险?住房按揭贷款的风险如何规避?

来源:大律师网 法律知识 时间:2019-10-15 浏览:0
导读:如今由于房价的偏高,社会上大多数人并不能一次性付清一?#21672;?#33267;多套房子的价钱,所以他们一般会选择向银行贷款来供这个房子,这就是我们所谓的按揭贷款。那么2019年住房按揭贷款有什么风险?住房按揭贷款的风险如何规避?跟着大律师网的小编一起来看看吧。

     住房按揭贷款有什么风险?

2019年住房按揭贷款有什么风险?住房按揭贷款的风险如何规避?

  (一)系统风险

  个人住房按揭贷款的系统风险主要是指,因为经济、金融政策等一系列宏观因素发生变化,对个人住房按揭贷款业务中存在的缺陷造成影响,金额所导致系?#25215;?#39118;险。

  (二)银行后期管理风险

  个人住房按揭贷款是一种有效期在5-20年的长期业务,在贷款发放完以后,银行需要投入大量的人力、物力和财力对相关资料进行整理和管控在这期间会出现风险主要有:①相关资料在整理、?#24179;?#20197;及保管等过?#35752;?#21463;到损害或者丢失,导致贷款依据缺失;②抵押登记不规范,导致抵?#20309;?#21697;的价值无法达到贷款需要偿付的价值;③贷款发放以后,银行因监控管理以?#25353;?#27454;不力,导?#38470;?#27454;人出现拖款和赖账行为。

  (三)开发商带来的风险

  新世纪以来,我国房地产市场?#20260;?#21457;展,大量房地产开发企业不断崛起,有些企业因具有比较雄厚的资金后盾以及良好的经营业绩,成为各银行所争夺的合作对象,但这种竞争会给一些信誉较差的企业带来可乘之机,使用各种不法手段对银行进行欺诈,以虚假信息向银行申请住房按揭贷款,达到目的后即进行资金转移。

  (四)项?#30475;?#22312;的风险

  项目风险也是按揭贷款的源头风险,其风险主要来?#20174;?#24320;放商以及楼盘自身所附带的不足,致使借款人出?#27835;?#32422;以及抵?#20309;?#21697;价值失效等情况。在项目风险所涵盖的内容较多,主要有:开发商的后续资金缺乏,导致无法按期完工交房;开放商缺乏预售资格进行违法售房,预售合同无效;客户和开发?#35752;?#38388;因为房屋问题出现争执甚至解约?#21462;?#36825;些情况一旦出现,就会导致客户拒绝还款,解除购房合同,银行就会成为风险直接承担者。

  (五)信用风险

  首先,因为社会缺乏对个人信用进行评价、?#38469;?#30340;机制,导?#24459;?#20250;风险的存在;其次,由于有些借款人存在赖账心理,当担保条款以及抵?#20309;?#21697;对其?#38469;?#21147;较差时,就会出现借款人信用风险;再次,由于借款人对于自身的实力预期过高,导致家庭收入无法满足还款要求,出现支付风险;最后,由于借款人发生意外事故,导?#24459;?#20307;出现残疾,失去还款能力,出现意外伤害风险。

  (六)抵押风险和欺诈风险

  由于价值评估的方式存在差异,可能会出现高估房,导致客户的贷款成交数较高,进而出现贷款金额高于抵?#20309;?#20215;值的风险。由于房屋建筑违规或存在质量问题,抵?#20309;?#30340;产权无法?#24179;唬?#23548;致抵?#20309;?#26080;效,出现贷款风险。此外,因为一些不良开放商制造虚假按揭进行骗贷,并将贷款挪用,导致楼盘无法按期竣工,抵?#20309;?#26080;法得到有效落?#25285;?#29978;至有开发商携款逃跑,都会导致欺诈风险。

     住房按揭贷款的风险如何规避?

2019年住房按揭贷款有什么风险?住房按揭贷款的风险如何规避?

  (一)加强银行业务人员的培训

  个人贷款操作手续在不断被完善,但其操作过程比较繁琐,需要建立一支高素质的客户经理队伍,重视各岗位的人员配置,对客户经理进行培?#25285;?#35753;其对工作具有强烈的责任心,并拥有加高的职业素质。此外,可建立有效的奖惩考核机制,促进银行业务的健康、?#25176;?#21457;展。

  (二)加强银行对房地产开发企业的审查

  主要审查方向有:①对开发商企业的项目土地出让金支付情况以及出让金来源等进行核?#25285;?#24182;评估其资金实力?#32479;?#36164;能力;②对开发生的房地产开发?#25163;?#31561;级证书进行审查,并了解其从业时间和经验;③对开发企业的组织架构进行调查,并以此了解该企业和各相关企?#25269;?#38388;的关?#25285;?#38450;止出现假按揭情况;④对开发商的工程款支付情况进行查询,防止其将贷款挪用到其他方面,出现假按揭情况,并了解其经营?#23548;是?#20917;,剔除拥有不良信誉的企业。

  (三)加强银行内部的管控建设

  ①对于借款人进行严格的款前调查,详细询问其购房产的价格、结构、户型、交房日期、周边环?#22330;?#20132;通、物业管理等情况,并对其?#23548;是?#20917;进行核实。严格审查借款人的各项证明文件,以及购房首付款的支付人。此外还需要按?#23637;?#23478;规定,对借款人还款能力、抵?#20309;?#21697;价值以及信誉度等进行审查;②坚持合同面签制度,坚决拒绝房地产开发商代替?#25269;?#21150;理贷款手续。③加强档案管理的日常检查,监控每一项售房款的去向,且客户经理需要严格执行住房按揭贷款的贷后检查制?#21462;?

     住房按揭贷款的流程是怎样的?

2019年住房按揭贷款有什么风险?住房按揭贷款的风险如何规避?

  1、买卖双方签订购房合同并支付首付款后,?#25581;?#34892;提出贷款申请。填写贷款申请表(如果已婚,须夫妻双?#25581;黄?#21069;来,未婚,可单独前来),?#34892;?#24037;作人员经过审批通过后,出具《贷款承诺书?#32602;?#20316;为购房者办理贷款手续的依据。

  2、凭身份证原件领借款合同的贷款支付凭证回单,所需经过的流程为:受理柜(受理贷款申请)——保险柜(办理保险)——签约柜(签订借款合同)——公证柜(办理合同公证)——签约柜(领取贷款合同)。

  3、在取得《贷款承诺书》并就所抵押的房屋办理保险后,即可持上述资料及《贷款承诺书》、拟用于还款的银行储蓄存折和储?#32641;ā?#20445;险单、与银行签订《借款合同》、《抵押合同?#36820;?#26377;关法律性文件,并办理公证手续(如果买房者已婚,须夫妻双?#25581;黄?#21069;来)。如果夫妻双?#20132;?#20854;中一方不能亲自前来签订合同,需授权委托另一?#20132;?#31532;三方代为办理贷款相关手续。授权委托书需经公证,且受托人有转委托权。

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